义乌局是全国第一批小额贷款业务的试点县局，自2007年8月20日正式对外试办该业务以来，通过抓调研、抓队伍、抓宣传、抓管理，使业务得到稳步快速发展，截至4月11日，已累计发放小额贷款525笔，放款金额5201.72万元。其中，商户联保贷款423笔，金额4340万元；商户小额贷款96笔，金额852.42万元；农户联保贷款6笔，金额9.3万元；贷款结余3615万元，到期贷款全部按期收回。

　　抓调研　找准市场切入点

　　在小额贷款开办之初，义乌邮政信贷从业人员与省公司、金华市局协助人员一道，分组进行市场调研。在短短的10多天时间内，对15个重点农村、10条专业街、5个大型专业市场近600个客户进行了走访调研。

　　为加强同其他金融机构的沟通，吸取他人的经验教训，少走弯路，义乌邮政还组织所有从业人员，分组走访了有着类似产品的农业银行、农村合作银行、稠州商业银行、金华商业银行。每天调研结束后，义乌邮政都组织调研人员进行集中交流，认真分析调研结果。

　　通过充分调研与认真分析，义乌邮政对邮政储蓄小额贷款的市场定位有了更清晰的认识，对于目标客户群有了一定的把握，确定了市场切入点：在为“三农”做好服务的同时，根据义乌市场经济发达的状况，积极为个体经商户与中小企业做好服务。此外，义乌邮政也确定了现阶段和其他金融机构的关系：邮政储蓄不与其正面竞争，而是做信贷市场的补充，在发展过程中通过不断学习来壮大自己。

　　抓队伍　提高业务素质

　　按照总行“吸收引进和内部培养相结合”的方针，义乌邮政在适当引进外来人才的同时，重点加强内部培养，通过复制的形式加强队伍建设。

　　开业前夕，义乌局安排了为期一周的理论培训，内容包含业务流程、操作实务等；聘请了在小额信贷业务上有着丰富经验的台州商业银行小额信贷处领导和资深客户经理系统地介绍了他们的做法，并请来对农信社有着多年监管经验的省银监局相关部门领导就风险管理问题举办了专题讲座。

　　针对信贷业务的信用风险、技术风险与道德风险，义乌局在选择从业人员时做到“四不用”：有赌博等劣迹的不用，家境不好的不用，平时工作表现不好的不用，试用不合格的不用。放贷实行“四控制”：严格执行“八不准”；放贷过程中，实行审贷会一票否决制；实行责任终身追究制；堵疏结合，实行“高风险、高收益、高责任、高回报”，实施“底薪+提成”的薪酬考核机制，收入分配适当向从业人员倾斜。

　　义乌局还建立晨夕会制度，白天进行市场调研，晚上安排模拟客户调查、撰写调查报告、审贷会角色演练，进一步加深学习印象，巩固学习成果。

　　义乌局还在提高现有人员素质的同时，积极培养自己的师资力量，提出要“培养自己的优秀信贷培训师”，以确保队伍的可复制性。

　　抓宣传　创造良好发展氛围

　　开业前，义乌局向市委、市政府作了专题汇报。开业当天又举行了隆重的新闻发布会和现场开业仪式，省、市、县三级主要新闻媒体都进行了现场报道，在社会上引起了较大的反响，大大提高了邮政储蓄的社会形象。

　　在大力做好形象宣传工作的同时，考虑到试点初期业务能力有限，义乌局在业务宣传上适当控制。他们不在电视台、电台、报纸等覆盖面广的媒体上进行宣传，只对一些大型商贸市场、专业街的市场经营户定点投放邮送广告、散发宣传单，并制作了一批定向宣传用品，如面巾纸等，送到市委、市政府机关，起到了较好的宣传效果。

　　针对当前申请信贷往往需要走关系的问题，义乌局还在开业之初就提出“先做服务，再做业务”、“主动放贷，送贷上门”的经营理念，为客户做好服务。此举得到客户的一致好评，打造了邮政储蓄贷款的良好社会形象。

　　抓管理　确保起好步走对路

　　目前邮储推出的小额贷款产品以客户信用和稳定的现金流为基础，没有抵押质押品，风险管理要求相对较高，包括信贷从业人员的道德风险。对信贷来说，千道理万道理，还款是硬道理。为此，义乌局提出“先讲安全，再放量”的理念，努力加强制度建设与强化执行力。

　　一方面，义乌局在集团公司制定的各项规章制度的基础上，结合本局实际拟订实施细则，确保制度设计的合理性；另一方面，确保制度执行的有效性，严格信贷人员行为规范，严格贷款操作流程，确保养成良好的信贷习惯，一开始就起好步、走对路。

　　针对客户的个人诚信度较难把握的问题，为确保放贷安全，义乌局采取“多方面采集信息、多角度验证信息”的立体化资信调查方式。义乌局一方面要求对客户提供的信贷关系进行多方面、多角度的交叉检验，另一方面借助地方关系开展立体调查，如走访村长、书记了解贷款户的平时为人；走访乡镇安全生产检查员、派出所、司法所，了解贷款户是否有不良记录；通过市工商局的商户信用评级系统，了解贷款户的信用等级；利用当地投递员和支局局长了解贷款户情况等，为小额信贷加上了一把把坚固的“保险锁”。